Que Gastos tiene la Hipoteca

Hablamos de los Gastos que tiene contratar una Hipoteca. Antes de embarcarnos en la compra de una vivienda debemos de saber que además del 20% del valor de la compra, que debemos tener para completar el 80% que conseguiremos de la entidad bancaria, debemos, además, contar con una serie de gastos que debemos asumir. Entre ellos los gastos que genera conratar una hipoteca. Para hacernos unas cuentas provisionales, estamos hablando que es una cantidad que está entre el 12% y el 15% del valor de nuestra compra. El comprador de la vivienda deberá asumir gastos, impuestos y comisiones bancarias entre otros gastos.

Gastos Hioteca

Impuestos, comisiones y gastos que nos genera la hipoteca.

Vamos a centrarnos en los gastos que debe asumir el comprador de la vivienda. Es decir, nosotros que estamos haciendo números para solicitar una hipoteca. De esta forma podemos establecer que tenemos unos gastos previos a que nos concedan el préstamo hipotecario y otros posteriores.

Gastos previos a la hipoteca.

Tasación de la vivienda

Antes de contratar la hipoteca hay que conocer el valor estimado de la vivienda que vamos a hipotecar. Es una valoración obligatoria por ley que debe hacer una entidad tasadora inscrita y registrada en el Banco de España, por lo que no es obligatorio que la haga la empresa que designe el banco. Esta tasación determina el valor de nuestro inmueble y el precio ronda los 250/500 euros dependiendo del valor de la casa. Validez de 6 meses desde su realización.

Nota simple de la vivienda al registro de la propiedad

. La entidad bancaria la solicita para comprobar todos los datos: titularidad, cargas, descripción, etc. El trámite lo realiza la gestoría a la que el banco ha destinado la preparación de toda la documentación necesaria para el préstamo y el importe ronda los 30 euros.

Gastos tras la concesión de la hipoteca.

Comisión de apertura

Los bancos al contratar la hipoteca sulen cobrar una comisión por poner en marcha el Préstamo que ronda entre el 0% y el 2% del capital prestado, según lo que hayamos acordado con la entidad. Esta cantidad se deduce del dinero que se presta al cliente que ha solicitado la hipoteca.

IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados).

Este impuesto se paga siempre que se suscribe un documento notarial que luego debe inscribirse en el registro y con cuantía económica. El tipo de gravamen lo determina cada comunidad autónoma, pero estará entre el 0,5% y el 1,5%.  Para el cálculo del importe a pagar no se tendrá en cuenta el importe del préstamo sino la responsabilidad hipotecaria total (principal + intereses ordinarios + intereses de demora + cotas + gastos). La responsabilidad hipotecaria es diferente según cada entidad y ronda, en la mayoría de los casos entre el 135% y el 200% del valor del préstamo concedido.

Gastos de notaría

Gastos del Notario que son los que se producen por el otorgamiento de la escritura pública del préstamo hipotecario. Los aranceles notariales son fijados por normativa que aprueba el gobierno y su cuantía depende del importe de la responsabilidad hipotecaria, aunque puede incrementarse por otros temas como, el número de copias, extensión de la escritura, asiento presentación, etc.

Gastos del registro de la propiedad

Una vez firmada la hipoteca hay que inscribir la carga en el Registro de la Propiedad y esta anotación genera gastos que percibe el Registrador de la Propiedad. Los honorarios registrales son fijados por normativa que aprueba el gobierno y su cuantía depende del importe de la responsabilidad hipotecaria.

Pago de la gestoría

En las operaciones hipotecarias siempre hay una Gestoría que realiza todos los trámites necesarios hasta la inscripción de la escritura de compra en el Registro de la Propiedad. La gestoría es seleccionada por la entidad financiera. Al ser profesionales libres no hay una tarifa regulada, por lo que hay diferencias entre ellas.

El tramite habitual es que el día de la firma ante el notario se pida una cantidad de dinero como provisión de fondos para poder pagar todos los trámites especificados anteriormente. Una vez esté inscrita la compra y la hipoteca en el Registro de la Propiedad, se devuelve la cantidad sobrante.

Reclamar gastos de la hipoteca que debe asumir la banca.

Hasta hace muy poco tiempo los gastos los asumía el comprador y no la banca. En la actualidad la banca asume parte de los gastos de notaría, gestoría y registro. La sentencia de diciembre de 2015 en la que Tribunal Supremo considera nula una cláusula que obliga al cliente a cargar con todos los gastos asociados a la constitución del crédito, ha abierto un nuevo frente de reclamaciones a las entidades. A falta de ver si al volver a pronunciarse el Supremo establece un criterio específico del reparto de los gastos, cada entidad ha abordado la situación con un ofrecimiento diferente: mientras algunas se hacen cargo de parte de los costes, otras aún derivan todos al cliente.

Más información sobre hipotecas en la propia web del banco de España en su sección de Hipotecas dentro del Portal del Cliente bancario

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