Préstamos Personales

Créditos y Préstamos

Se conoce como créditos o préstamos aquel contrato mediante el cual, una empresa o persona particular entrega un dinero a otra persona jurídica o persona particular a cambio de recibir unos intereses y en algunas ocasiones unas comisiones y otros productos relacionados.
En el contrato intervienen, la persona o empresa que entrega el dinero que se le conoce como prestamista y la persona que recibe el dinero que se le llama prestatario.
En dicho contrato se recogen todos los términos de la operación financiera, la cantidad entregada o capital, el tiempo en que se deberá devolver el dinero más los intereses, las cuotas mensuales pactadas, las comisiones a percibir por el prestamista, etc. El tipo de crédito o préstamo que se solicite o se pueda conseguir va a depender mucho de las necesidades, de la situación de solvencia económica del prestatario, de la cantidad que se necesite y de la urgencia en conseguirlo.

Tipos de préstamos que se pueden pedir

Según la cantidad de dinero que necesitemos y el destino que le demos al efectivo, las entidades financieras dividen los créditos y préstamos en diferentes modalidades.
Una primera división de los préstamos a conceder, sería dependiendo de la garantía que pide el banco o entidad financiera al estudiar la operación y en este caso podríamos hablar de estas dos modalidades:

Préstamos con garantía Personal :

Los préstamos personales o créditos con garantía personal son aquellos que el banco concede sin exigir que dejemos en garantía o pignorado algún valor o bienes que pueden ser pisos o inmuebles o también acciones y otros objetos de valor.
Generalmente los Préstamos con garantía personal se utilizan para cantidades hasta las 60.000 euros y con destino del dinero en la compra de bienes de consumo como coches, muebles del hogar, ocio etc. El plazo máximo que admiten los bancos suele ser máximo de 10 años dependiendo del importe y del destino del dinero.

Préstamos con garantía hipotecaria:

Los préstamos con garantía hipotecaria e incluso dejando como aval otros bienes y objetos de valor son aquellos en que el banco además de la propia garantía personal exige le dejemos como aval un piso, un coche, acciones, etc. Es decir que el crédito estará garantizado por todos nuestros bienes e ingresos presentes y futuros y en caso de impago, el banco procedería al embargo de los bienes pignorados o hipotecados.
Con los préstamos hipotecarios se pueden solicitar cantidades sin límite, tomando como base el valor de la vivienda a adquirir y la financiación que se concede estará limitada por el 80% del valor de tasación del piso aunque existen excepciones con mayores porcentajes dependiendo de los ingresos de los solicitantes.

Otros tipos de Préstamos que se pueden pedir:

-Préstamos Rápidos.-

Con el auge de internet y la crisis ecónomica, han surgido en el mercado muchas financieras online que concede los llamados minicréditos o minipréstamos mediante los cuales conceden créditos de pequeña cuantia, generalmente no pasan de los 1.000 euros y que entregan el efectivo en menos de 15 minutos, de ahí su nombre de créditos rápidos.
El mayor inconveniente de los créditos rápidos es el coste que aplican estas financieras online que en muchos de los casos cobran hata el 3.000% en términos de cálculo de TAE dado que cobran altos intereses por periodos cortos de tiempo (máximo 30, 45 días para la devolución).
La ventaja que tienen los minicréditos es la sencillez en la forma de pedirlos, trámites agiles, con pocas preguntas y pago del dinero inmediato.

Anticipo de Nómina

Una variante de estos préstamos rápidos que conceden los bancos sería el anticipo de nómina. En estos casos, si tenemos la nómina domiciliada en un banco, será fácil conseguir el equivalente a 6 meses de salario de forma rápida y con intereses asequibles.
Al contrario que sucede con los préstamos rápidos, el préstamo anticipo de nómina tendrá un interés mucho más barato y comisiones más ajustadas y en muchas ocasiones sin comisiones .

Disponer de dinero con la Tarjeta de Crédito.

Otra forma rápida de conseguir dinero prestado, es disponer del límite que tenemos asignado en la tarjeta de crédito que el banco habrá asignado en su momento de una manera estándar y que podemos solicitar la ampliación del límite.
Tener una tarjeta de crédito en nuestra cartera, es disponer de un préstamo instantáneo y que se puede considerar revolving pudiendo volver a disponer una vez que hemos cancelado operaciones anteriores. Esta forma de préstamo la podemos disponer haciendo pagos con la misma en la compra de bienes de consumo o disponiendo del efectivo en los cajeros automáticos.

Préstamos entre particulares.

Prestarse dinero entre personas particulares, es sin duda una forma de financiarse anterior a la existencia de los bancos. Se puede pedir e dinero a otra persona que bien puede ser un amigo, un familiar, etc.
No obstante, existen en el mercado prestamistas particulares que se dedican a prestar su dinero a cambio de obtener una rentabilidad que sea superior a la que pueden obtener en un banco. Sin embargo, este mercado suele estar limitado a los préstamos con garantía hipotecaria que es el único caso en que dichas personas están dispuestos a arriesgarse dado que como último recurso se quedarían con el piso. De hecho, noticias recientes han informado de operaciones de préstamos de particulares poco éticas y con bastantes personas afectadas que acababan perdiendo su vivienda.
De igual forma, con la llegada de internet, son muchos los anuncios que aparecen en páginas de clasificados ofreciendo dinero que siempre suponen una estafa cuyo único fin es conseguir arrancar unos euros a las personas más desesperadas y necesitadas.
La única forma de conseguir dinero entre particulares en internet, sería registrándose en plataformas de P2P o conocido como crowlending mediante web perfectamente indentificadas y legalizadas en las que se pone en contacto a personas particulares que prestan su dinero con aquellas que necesitan efectivo.

Donde Puede Pedir Créditos personales y al consumo

No solo son los bancos tradicionales y las Cajas de Ahorro donde se puede conseguir dinero a crédito. En la actualidad con las nuevas tecnologías también se pueden encontrar financiación online en internet pero tomando las débidas precauciones.
Empresas financieras que prestan dinero:

Bancos y Cajas de Ahorro:

Es el primer sitio donde se debe consultar. En los bancos y cajas tiene la ventaja de la proximidad y la confianza dado que están debidamente controlados por las autoridades económicas en este caso el Banco de España.
En el banco tienen varias opciones de financiación para cada caso, tanto en préstamos con garantía personal como los préstamos hipotecarios.
Como requisito, tendá que abrir una cuenta en la entidad y presentar los documentos necesarios justificando los ingresos y la solvencia con las propiedades si fuera necesario.

Préstamos entre Particulares con web en internet

La tecnología actúal permite poner en contacto a personas particulares que necesitan dinero con aquellos que están dispuestos a prestar su capital a cambio de conseguir una mayor rentabilidad que le ofrecen en el banco.
Las personas que buscan dinero, pueden acudir a este sistema buscando un mejor tipo de interés, o como alternativa al banco si en los mismos su operación no ha sido aceptada por diversas razones.
Las plataformas web que agrupan a estas personas se conocen tecnicamente con el nombre de Crowlending o Préstamos P2P.

Financieras Online de Minicréditos Rápidos

Otra forma de financiarse que utilizan internet son las financieras online que conceden préstamos de pequeña cuantia. Generalmente no conceden más de 1.000 euros y es muy habitual que en la primera solicitud, autoricen unicamente 300 euros.
Estas operaciones son conocidas como minipréstamos rápidos con pocoo papeleo y sin demasiadas preguntas.
La característica principal es la inmediatez y pagan en 10 minutos por lo que no exigen demasiados requisitos. Por contra, el tipo de interés es extremadamente alto en cálculo TAE.

Empresas y particulares de Capital Privado

Las empresas de capital privado, se suelen centrar en conceder dinero con garantía hipotecaria.
En estos casos, pueden estar dispuestos a conceder préstamos con asnef dado que pedirán un piso o vivienda libre de cargas y el valor de tasación del piso tendrá que cubrir ampliamente el importe del crédito.
Lo habitual es que no concedan más del 60% del valor de tasación.
Dentro de este mercado de prestamistas particulares aparecen en internet multiples anuncios en páginas web como milanuncios.com y otras que permiten insertar publicidad sin control que en su mayoría se trata de estafas.
La mayor parte de estos anuncios proceden de paises como Benin o Nigeria que piden pequeñas cantidades a cuenta para diversos gastos con la promesa de que enviarán el dinero. Para hacerlo más creible utilizan el nombre de bancos más o menos conocidos.

Intereses que cobran por los Créditos

El precio de pedir un crédito se conoce como Tipo de Interés y junto a las comisiones y gastos, es el coste que tiene conseguir financiación.
El tipo de interés dependerá de muchos factores, como puede ser la cantidad solicitada, el plazo para devolver, la solvencia economica del solicitante y los productos anexos que se contraten como contrapartida o vinculación con la entidad financiera.
El interés que contrate por la operación puede ser:

Tipo de interés Fijo

En el caso de interés fijo como su propio nombre dice, se pagará siempre el mismo durante toda el plazo de la operación y por tanto la cuota o letra mensual no cambiará.
El interés fijo es el más utilizado en los préstamos personales o créditos al consumo y excepcionalmente se aplica el variable.
El coste de los intereses a tipo fijo es superior al contratado a tipo variable aunque se elimina el riesgo de posibles subidas de intereses.
En la actualidad el precio medio de estas operaciones está alrededor del 8% en cálculo TAE.

Tipos de interés Vaiable

En las operaciones a tipo variable con su palabra indica, cada periodo de tiempo que suele ser anual, el precio cambia dependiendo del precio del dinero en cada momento.
Para calcular el interés de cada periodo se toma una referencia. La más utilizada es el Euribor y a dicha referencia se le añade una diferencial. Por ejemplo, si el euribor está al 1,50% y se contrata con el banco un diferencial de 4 puntos. El tipo de interés será del 5,50%.
El Interés variable, es el más utilizado en los préstamos hipotecarios dado que son operaciones a largo plazo en cuyo caso es dificil estimar un tipo fijo para toda la vida del préstamo.

En Ambos casos, la normativa del Banco de España exige diferencial entre el interes Nominal – TIN – que es el interés sin otros gastos y el TAE – que sería el interes sumado comisiones, gastos y teniendo en cuenta también el plazo de amortización.

Gastos necesarios para contratar un préstamo

Como hemos indicado anteriormente, en la normativa del Banco de España, se exije publicar el TAE en el que se incluyen además del TIN los gastos necesarios y vinculados a la operacion:

Gastos del Fedatario Público por la Intervención

El contrato de préstamo puede ser intervenido o firmado en presencia de un Notario o sin intervenir, es decir firmado con el banco sin presencia de notario.
En el caso de ser intervenido por notario, este cobrará sus honorarios y por tanto, incrementa el coste del dinero solicitado.

Comisiones que tiene un prestamo

Lo habitual es que el banco perciba comisiones y por varios conceptos aspecto a tener muy en cuenta para el coste:
.- Comisión de Apertura.- Se trata de un porcentaje que cobra el banco al inicio del contrato al poner el dinero a disposicion del solicitante y se cobra por una sola vez del tirón. El precio de la comisión de apertura estimado será del 0,50% hasta el 2,50%. No obstante, también se puede conseguir sin comisiones.
.- Gastos de estudio: Aunque enmascarada como gasto, se trata simplemente de otra comisión. la comisión de estudio puede cobrarse solamente en el caso de que la operación sea admitida.
.- Comisión de cancelación: Otra comisión muy habitual en los préstamos es en concepto de cancelación que puede ser parcial, si se hacen pagos anticipados o total su se cancela el crédito en su totalidad antes del vencimiento del mismo.
.- Comisión de modificacion. En los préstamos hipotecarios podemos encontrarnos con otra comisión llamdada de modificación para aquellos casos que se realicen cambios sobre la escritura original a lo largo de la vida del préstamo como puede ser modificación de garantías o ampliación del capital prestado.

Documentos Necesarios para solicitar un Préstamo

Para el estudio y análisis de nuestra petición, la entidad financiera siempre solicitará una serie de documentos. Aunque habrá alguno muy concreto, los generales para estos casos serán:
– Copia de las 3 últimas nóminas en el caso de trabajar por cuenta ajena o como asalariado.
– Copia de la Declaración de la Renta – IRPF – del último ejercicio.
– Contrato de Trabajo y / o Informe de vida laboral dependiendo si es fijo o eventual.
Movimientos bancarios al menos de los 6 últimos meses
– Copia del DNI o Tarjeta de Residente en el caso de extranjeros.
– En algunos casos, nota simple del Registro o copia de las escrituras para justificar las propiedades.